El sistema "Transferencias 3.0" debutó este lunes y ya quedaron al desnudo disputas por comisiones.
Los reclamos de Visa le pusieron tensión al debut del sistema de pagos móviles basado en un código QR compatible con cualquier billetera electrónica y que ya funciona en más de 100.000 comercios del país.

Con los pagos a través del celular, el Gobierno trata de incentivar las transacciones directas cuenta a cuenta para evitar el uso del efectivo y de plásticos en las compras al contado.

Pero Visa advirtió a todos los bancos que "se abstengan de usar sus tarjetas de débito en las billeteras" si no reciben una parte de las comisiones.

El régimen de "Transferencias 3.0" representa un cambio profundo en un mercado en el que compiten bancos, fintech, billeteras virtuales, tarjetas y procesadores de pagos.

Todo está basado en un código QR compatible con todas las aplicaciones, como Mercado Pago, Modo, Bimo, Ualá o de cualquier banco.

Para un comercio, las ventajas son la acreditación inmediata del dinero (transferencia digital de cuenta a cuenta) y el tope de 0,8% de comisión, a repartir entre la billetera y el proveedor del posnet.

La controversia es la eventual asociación de la app con la tarjeta de débito cuando el usuario efectúa un pago, por lo cual el nuevo sistema "se aprovecha deslealmente de la infraestructura ya existente", dice Visa.

La compañía argumenta que el usuario al pagar es identificado por sus desarrollos (las tarjetas de débito) y reclaman una tajada del negocio, algo que no está contemplado en la flamante regulación.

Así se lo plantearon al titular del BCRA, Miguel Pesce, y posteriormente a los 33 bancos que integran Play Digital, la fintech dueña de Modo, en la que por ahora no participa Banco Provincia, que decidió profundizar su sistema DNI.

"Transferencias 3.0" ya está operativo en 3 grandes cadenas (Farmacity, Burger King y La Anónima) y dos procesadores de pagos: Mercado Pago y Fiserv (ex First Data).

Pero con el paso del tiempo se irán sumando otros jugadores hasta abarcar a todos. "El plazo final estipulado es 29 noviembre de 2021, pero podría ser en 6 meses si se acrecienta la demanda, tal como esperamos", dijo el director del BCRA Carlos Hourbeigt.

Por otro lado, estimó que el objetivo de la entidad "es que el sistema tenga una muy buena implementación y que la percepción del cliente sea satisfactoria desde el inicio".

Con el fin de apaciguar los ánimos, el viernes pasado se concretó una cumbre entre bancos, Visa y el Central para discutir posibles soluciones y, según trascendió, se habría alcanzado "un principio de acuerdo". Aunque faltan pulir detalles, la negociación contempla un reconocimiento a Visa (una parte de la comisión por cada transacción) sin modificar el tope de 0,8% en los casos en que el usuario efectúe el pago con la app a través de la tarjeta de débito de la marca.

Esto implica por parte del Central una aclaración a la normativa vigente. "Esto dejaría satisfechas a todas las partes", subrayaron.

Por lo pronto, Visa no tomaría ninguna medida mientras las conversaciones continúen. De todos modos, la operatoria "Transferencias 3.0" avanza tal como el BCRA tenía previsto.

El plan oficial, ahora, es divulgar los beneficios de un sistema que nace en pleno auge de billeteras y aplicaciones de pagos móviles, como Modo, Bimo (creada por el joint venture entre Prisma y Clarín), Ank (Banco Itaú), Iudú (Supervielle) y BKR.

Forman parte de una movida que popularizó Mercado Pago y que continuaron otras como Ualá y Naranja X, entre muchas otras. En paralelo, proliferan los dispositivos de cobranza (Santander y Ualá, por ejemplo), que anticipan un nuevo campo de batalla entre bancos y fintech.

El código QR interoperable facilita todo. Con "Transferencias 3.0" los comercios tienen dos ventajas: bajan las comisiones y la acreditación de la venta es inmediata.

El tema resuelve un viejo reclamo de los comercios, ya que actualmente, las operaciones con tarjeta de débito demoran en llegar 48 horas y con las de crédito, entre 2 y 3 semanas. En cuanto al costo, se establece un arancel de 0,8% del monto de la transacción. Y se otorgan 3 meses de gracia (sin pago de comisión) a los nuevos negocios.